In België is het wettelijk verplicht een verzekering af te sluiten die uw burgerlijke aansprakelijkheid dekt: de B.A. verzekering auto. Optioneel kunnen bijkomende verzekeringen genomen worden.
De bestuurdersverzekering verzekert de bestuurder in geval van ongeval in fout wanneer deze niet gedekt is door de arbeidsongevallenverzekering en vergoedt tot een bepaald bedrag de medische kosten die door het ziekenfonds niet worden terugbetaald. Ook bij overlijden of invaliditeit is er een (aanvullende) vergoeding voorzien.
PRINCIPE
Met de B.A. verzekering zijn alle inzittenden van een auto, met uitzondering van de bestuurder, steeds verzekerd. Voor de bestuurder zijn 3 gevallen mogelijk:
- Een ongeval in fout tijdens de werkuren, op weg van of naar het werk wordt steeds gedekt door de arbeidsongevallenverzekering van de werkgever.
- Een ongeval buiten tijdens privé verplaatsingen waarbij de bestuurder in recht is, wordt gedekt door de B.A. verzekering van de tegenpartij.
- Een ongeval in fout dat geen arbeidsongeval is wordt gedeeltelijk gedekt door het ziekenfonds. Voor een verdere dekking dient men zich extra te verzekeren.
Voor dit laatste geval kan men zich extra verzekeren via de bestuurdersverzekering. Deze voorziet een vergoeding bij invaliditeit en overlijden en dekt alle medische kosten die niet worden terugbetaald door het ziekenfonds.
WAARBORGEN
- Overlijden € 7.500
- Invaliditeit € 15.000
- Medische kosten tot € 2.500
De vergoeding in geval van overlijden of invaliditeit moet als aanvullend aanzien worden op wat door de ziekenfonds of andere verzekering wordt uitgekeerd. De medische kosten zijn geplafonneerd op € 2.500 (zie verder voor meer info).
VOORBEELD
De medische kosten als gevolg van uw ongeval lopen op tot € 1 300 Het ziekenfonds betaalt u € 800 terug Het verschil van € 500 (1 300 - 800) wordt gedekt en uitbetaald door de bestuurdersverzekering.
"Waarborg persoonlijke ongevallen bestuurder"?
De "waarborg persoonlijke ongevallen bestuurder" is dus een vergoeding van de contractueel vastgestelde sommen, bij een gewaarborgd ongeval, dat overkomen is aan de bestuurder van het verzekerde voertuig.
Het betreft een sommenverzekering, het gaat dus om een persoonsverzekering waarbij een vooraf bepaald kapitaal wordt uitgekeerd in geval van overlijden, blijvende invaliditeit en tussenkomst medische kosten.
De verzekering Persoonlijke Ongevallen Bestuurder biedt een dekking voor de bestuurder die een ongeval heeft zonder aansprakelijke tegenpartij; de aansprakelijke bestuurder is immers uitgesloten uit de dekking B.A. Auto. Werknemers die tijdens hun arbeidstijd betrokken raken in een verkeersongeval, zijn ook steeds verzekerd via hun Arbeidsongevallenverzekering.
Enkele definities
Gewaarborgd ongeval
De plotse gebeurtenis in een verkeerssituatie, waarvan één van de oorzaken buiten het organisme van het slachtoffer ligt, en die een lichamelijk letsel of de dood veroorzaakt. Dit omvat ook inhalatie van gassen of dampen, verbranding en verdrinking.
Verzekerde voertuig
Het voertuig van max. 3,5 ton dat toebehoort aan de huurder en die beschreven staat in het huurcontract. Maar eveneens het vervangingsvoertuig indien het verzekerde voertuig tijdelijk buiten gebruik is, mits het voor hetzelfde gebruik bestemd is, voor een periode van max.30 dagen.
Bestuurder
De dekking geldt voor de bestuurder die zich in het aangeduide voertuig bevindt, maar ook er in- of uitstapt, het voertuig laadt of lost, het onderweg herstelt, of bij een verkeersongeval deelneemt aan de redding van in gevaar verkerende personen of goederen.
Inzittenden
Alle inzittenden worden als derden beschouwd, met uitzondering van de verantwoordelijke voor het ongeval (bestuurder).
Het toepassingsgebied
De dekking geldt, voor zover de verzekeringsnemer in België gevestigd is, in alle landen waar dekking wordt verleend in het kader van de verzekeringskaart, met uitzondering van deze die zijn geschrapt op deze verzekeringskaart.
Waarborgen (vervolg)
Overlijden: € 7 500
Voor zover het overlijden van de verzekerde het rechtstreekse gevolg is van een ongeval en zich voordoet binnen de drie jaar na de dag van het ongeval, betaalt de maatschappij een kapitaal van 7 500 EUR aan de begunstigden.
Het kapitaal overlijden wordt verminderd met het bedrag dat de maatschappij eventueel heeft uitgekeerd voor de waarborg Blijvende Invaliditeit als gevolg van hetzelfde ongeval. Indien het uitgekeerde bedrag in het kader van Blijvende Invaliditeit hoger ligt dan het uit te keren kapitaal Overlijden, vordert de maatschappij het verschil niet terug.
Blijvende invaliditeit: € 15.000
De tegemoetkoming van de maatschappij geschiedt na de consolidatie en uiterlijk drie jaar na de dag van het ongeval. De vergoeding zal geschieden rekening houdend met de graad van fysiologische ongeschiktheid vastgesteld in België op basis van de officiële Belgische Schaal van Invaliditeitsgraden.
Enkel invaliditeitsgraden van 8% en meer zullen volledig vergoed worden. Het verzekerde kapitaal bedraagt 15 000 EUR; hij zal aan de begunstigde worden uitbetaald in evenredigheid met het percentage van de blijvende fysiologische invaliditeit.
Kosten van behandeling: tot € 2.500
De maatschappij betaalt de verzekerde, tot maximum 2 500 EUR en tot de consolidatie van de letsels maar gedurende ten hoogste drie jaar te rekenen vanaf de dag van het ongeval en voor zover de kosten het rechtstreekse gevolg zijn van een gewaarborgd ongeval, de kosten van de noodzakelijke medische behandeling, de kosten voor vervoer dat noodzakelijk is voor de behandeling, de kosten van een eerste prothese en van een eerste orthopedisch apparaat en de kosten van vervoer en repatriëring van het stoffelijk overschot.
De maatschappij betaalt de kosten na ontvangst van de originele rekeningen en bewijsstukken met uitvoerige opgave van toegediende verzorging, afgeleverde geneesmiddelen of gemaakte kosten.
De kosten van behandeling komen slechts in aanmerking voor vergoeding indien het bedrag, na tegemoetkoming van de Sociale Zekerheid of hospitalisatieverzekering, minstens 75 euro bedraagt.
Indien voor de gemaakte medische kosten geen wettelijke tussenkomst van het RIZIV is voorzien, worden de kosten ten belope van 50% terugbetaald.
De vergoedingen in het kader van deze waarborg zijn aanvullend en zijn pas verschuldigd na uitputting van de vergoedingen verschuldigd door instellingen voor Sociale Zekerheid of door gelijkaardige instellingen. Ontvangt de verzekerde om welke reden dan ook geen vergoeding vanwege een instelling voor Sociale Zekerheid, dan houdt de maatschappij rekening met een hypothetische tussenkomst die gelijk is aan de tussenkomst die door de Belgische wetgeving is voorzien. In geval van samenloop met prestaties van een aanvullende verzekering van een ziekenfonds, komt de maatschappij pas tussen nadat de waarborgen, die de verzekerde heeft bij het ziekenfonds, zijn uitgeput.
De verzekerde bedragen gelden per schadegeval en worden niet geïndexeerd.
Welke uitsluitingen zijn er?
Schadegevallen die veroorzaakt werden door één van de volgende gevallen van grove schuld zijn uitgesloten:
- rijden in staat van dronkenschap of in een vergelijkbare toestand waarbij men niet meer beschikt over de controle van zijn daden ten gevolge van het gebruik van producten andere dan alcoholische dranken;
- rijden onder invloed van een alcohol intoxicatie waarbij de alcoholconcentratie l gram per liter bloed (of 0,43 mg per liter uitgeademde alveolaire lucht (UAL)) of meer bedraagt.
Tevens worden uitgesloten, schadegevallen die:
- voortvloeien uit een opzettelijke daad;
- zich voordoen wanneer het verzekerde voertuig dat onderworpen is aan de Belgische reglementering op de technische controle, op het ogenblik van het schadegeval niet of niet meer voorzien is van een geldig keuringsbewijs, behalve als het schadegeval zich voordoet tijdens het normale traject naar de keuring of wanneer men in geval van afgifte van een bewijs met de vermelding "verboden tot het verkeer" zich van het keuringsstation naar zijn woonplaats en/of naar de hersteller begeeft en na de herstelling naar het keuringsstation rijdt;
- voortvloeien uit oorlog, burgeroorlog of gelijkaardige feiten;
- voortvloeien uit staking, oproer of gewelddaden van collectieve inspiratie tenzij de verzekerde bewijst dat hij niet actief aan die gebeurtenissen heeft deelgenomen;
- voortvloeien uit aardbevingen, vulkanische uitbarstingen, vloedgolf of andere natuurrampen;
- te wijten zijn aan radioactiviteit;
- rechtstreeks of onrechtstreeks het gevolg zijn van een daad van terrorisme. Onder terrorisme wordt verstaan een clandestien georganiseerde actie of dreiging van actie met ideologische, politieke, etnische of religieuze bedoelingen, individueel of door een groep uitgevoerd, waarbij geweld wordt gepleegd op personen of de economische waarde van een materieel of immaterieel goed geheel of gedeeltelijk wordt vernield, ofwel om indruk te maken op het publiek, een klimaat van onveiligheid te scheppen of de overheid onder druk te zetten, ofwel om het verkeer of de normale werking van een dienst of een onderneming te belemmeren;
- veroorzaakt of mogelijk gemaakt zijn door een risicoverzwarende fysieke toestand, zijnde diabetes, epilepsie of een hartkwaal, of door een risicoverzwarende mentale toestand;
- zich voordoen terwijl de verzekerde deelnam aan wedstrijden, snelheids-, uithoudings- en regelmatigheidscompetities of tijdens de training voor dergelijke competities. Toeristische rally's blijven nochtans gedekt.